현금서비스 이자 계산 방법, 수수료율 5.9~19.9%

카드 현금서비스 이자는 이용금액×수수료율×이용일수÷365 공식으로 계산됩니다. 카드사별 수수료율은 5.9~19.9%로 다르며, 실제 계산 예시와 결제일이 휴일일 때 이용일수가 늘어나는 함정, 카드론과의 상환 방식 차이까지 확인할 수 있습니다.

 

현금서비스 이자 계산 방법, 수수료율 5.9~19.9%

 

 

카드 현금서비스 이자는 돈을 인출한 날부터 결제일 전날까지, 실제로 사용한 일수만큼만 붙습니다. 계산식은 이용금액 × 수수료율 × 이용일수 ÷ 365이며, 이 공식은 SC제일은행카드 등 카드사가 자체 계산기에서 안내하는 방식입니다.

 

수수료율은 카드사와 회원의 신용등급에 따라 다르게 매겨지는데, 2026년 8월 기준 신한카드는 연 6.40~19.90%(2026년 3월 1일 공시), 우리카드는 연 5.9~19.9% 고정금리로 공시하고 있습니다. 아래에서 원금·이용일수별 실제 계산 예시와, 결제일이 휴일과 겹칠 때 이용일수가 예상보다 늘어나는 함정까지 확인할 수 있습니다.

 

현금서비스 이자, 이것만 기억하면 됩니다

계산 공식: 이용금액 × 수수료율 × 이용일수 ÷ 365

카드사 수수료율: 연 5.9~19.9% (카드사·신용등급별 차등, 2026년 3월 공시 기준)

법정 최고금리: 연 20% (2021년 7월 7일 시행)

상환 방식: 다음 결제일에 원금과 이자를 한 번에 갚는 일시상환

현금서비스 이자 계산 방법, 공식부터 확인

현금서비스(정식 명칭은 단기카드대출)는 카드사가 이용금액에 회원별 수수료율을 곱한 뒤, 실제 이용일수만큼만 365일로 나눠 이자를 매기는 구조입니다. SC제일은행카드가 공개한 계산식도 "단기카드대출(현금서비스) 수수료 = 단기카드대출 금액 × 연이율 × 이용일수 ÷ 365"로 동일합니다.

 

여기서 이용일수는 카드사 CD·ATM기나 앱에서 돈을 인출한 날부터, 다음 결제일 전날까지의 날짜 수입니다. 대출처럼 별도 약정을 맺는 상품이 아니라 신용카드 부가 서비스이기 때문에, 카드론과 달리 매달 이자만 미리 내거나 원금을 나눠 갚는 절차 없이 결제일에 한 번에 정산됩니다.

 

수수료율 자체는 카드사가 회원의 신용상태를 반영해 개별적으로 정하는 값이라, 같은 금액을 쓰더라도 사람마다 실제 이자는 달라집니다. 이 부분은 카드사의 내부 심사 기준에 해당하는 사실이므로, 정확한 적용 수수료율은 카드 앱의 현금서비스 메뉴나 카드사 상품공시실에서 본인 기준으로 다시 확인해야 합니다.

 

현금서비스를 포함한 카드사 대출성 상품의 수수료율에는 상한이 있습니다. 여신전문금융업법에 따라 신용카드사의 대출성 상품도 법정 최고금리 연 20%를 넘을 수 없으며, 이 상한은 2021년 7월 7일부터 적용되고 있습니다. 실제로 카드사들이 공시하는 연체이율도 "정상이자율 + 최대 연 3%(법정 최고금리 20% 이내)" 방식으로, 20%를 넘지 않도록 설계돼 있습니다.

현금서비스 수수료율, 신용등급별로 5.9~19.9%까지 차이나는 이유

2026년 8월 현재 카드사 상품공시실을 보면 수수료율 폭이 상당히 넓습니다. 신한카드는 2026년 3월 1일 공시 기준 연 6.40~19.90%를 적용하고, 우리카드는 연 5.9~19.9% 고정금리 구간을 안내합니다. 두 회사 모두 최저 구간과 최고 구간의 차이가 10%포인트 이상 벌어집니다.

 

이런 차이가 나는 이유는 카드사가 회원을 여러 신용등급 구간으로 나눠 각 구간에 다른 수수료율을 매기기 때문입니다. SC제일은행카드 계산기 안내에도 "최우수등급부터 우수등급 7등급까지" 구간별로 연이율이 달라진다고 표시돼 있는데, 이 등급은 카드사 자체 심사 결과이며 NICE·KCB 같은 개인신용평점과 카드 이용실적을 함께 반영해 정해집니다.

 

아래 표는 원금 100만 원을 30일 동안 이용했다고 가정했을 때, 수수료율 구간별로 이자가 얼마나 벌어지는지 계산한 결과입니다. 같은 금액, 같은 기간이어도 적용 수수료율에 따라 이자가 3배 넘게 차이 날 수 있습니다.

수수료율	이자(수수료)
연 5.9%	4,849원
연 10.0%	8,219원
연 15.0%	12,329원
연 19.9%(최고 구간)	16,356원

계산 전제: 원금 100만 원, 이용일수 30일, 이자 = 원금 × 수수료율 × 30 ÷ 365(원 단위 반올림). 실제 적용 수수료율과 원 단위 처리 방식은 카드사별로 다를 수 있습니다.

 

주의할 점은 카드사 공시자료가 분기 단위로 갱신된다는 사실입니다. 위 수치는 각 카드사가 최근 공시한 값을 기준으로 한 것이므로, 실제 이용 시점의 정확한 수수료율은 카드 앱이나 카드사 홈페이지의 최신 상품공시실에서 다시 확인하는 것이 안전합니다.

현금서비스 이자 계산 방법, 원금·이용일수별 실제 예시

공식을 실제 숫자에 대입해 보면 감이 더 빨리 옵니다. 예를 들어 80만 원을 인출해 수수료율 연 16.5%를 적용받고 18일 동안 사용했다면, 이자는 80만 원 × 0.165 × 18 ÷ 365로 계산돼 약 6,510원이 됩니다. 카드값 결제일에 원금 80만 원과 이 이자가 함께 청구되는 방식입니다.

 

이용일수가 길어질수록 이자도 그만큼 비례해서 늘어납니다. 아래 표는 원금 100만 원, 수수료율 연 15%를 기준으로 이용일수만 15일, 30일, 60일로 바꿔 계산한 결과입니다. 이용일수가 두 배로 늘면 이자도 정확히 두 배로 늘어나는 구조라는 점을 확인할 수 있습니다.

이용일수	이자(수수료)
15일	6,164원
30일	12,329원
60일	24,658원

계산 전제: 원금 100만 원, 수수료율 연 15% 고정, 이자 = 원금 × 0.15 × 이용일수 ÷ 365(원 단위 반올림).

 

일찍 갚을수록 이자가 자동으로 줄어듭니다

현금서비스는 실제 이용일수만큼만 이자가 붙는 구조라, 결제일 전에 미리 갚으면 그만큼 이용일수가 줄어 이자도 자동으로 낮아집니다. 우리카드 상품안내에는 현금서비스의 중도상환·취급수수료가 없다고 명시돼 있어, 별도 위약금 없이 조기 상환의 이점을 그대로 가져갈 수 있습니다.

현금서비스 이용일수 계산 기준과 결제일 휴일 순연

이용일수는 단순히 달력상 날짜 차이가 아니라, 결제일이 실제로 언제인지에 따라 달라집니다. SC제일은행카드는 "결제일이 토요일 또는 공휴일인 경우 결제일은 익영업일이므로 사용일수에 추가된다"고 안내합니다. 즉 결제일이 주말이나 공휴일과 겹치면 결제일 자체가 다음 영업일로 밀리고, 그만큼 이용일수도 함께 늘어난다는 뜻입니다.

 

이 부분은 많은 이용자가 놓치는 지점입니다. 인출일과 결제일만 달력에서 세어 이자를 어림잡으면, 결제일이 휴일과 겹치는 달에는 실제 청구 이자가 예상보다 조금 더 많이 나올 수 있습니다. 특히 연휴가 낀 달에는 이 차이가 며칠씩 벌어질 수 있으므로, 정확한 금액은 카드사 앱의 이용내역이나 명세서로 확인하는 것이 가장 정확합니다.

 

결제일이 토요일·일요일·공휴일과 겹치는 달에는 이용일수가 자동으로 늘어나 이자가 계산기 어림값보다 더 나올 수 있습니다. 정확한 금액은 카드사 앱이나 명세서의 실제 청구 내역으로 확인하세요.

현금서비스와 카드론 상환 방식 차이

현금서비스와 카드론은 둘 다 신용카드사가 제공하는 대출성 서비스지만 상환 구조가 다릅니다. KB국민카드 안내에 따르면 현금서비스는 다음 결제일에 원금과 이자를 한 번에 갚는 단기 상환 구조인 반면, 카드론은 원금균등분할, 원리금균등분할, 만기일시상환 등 여러 상환 방식 중에서 고를 수 있는 상품입니다.

 

이 구조 차이는 총이자 규모에도 영향을 줍니다. 현금서비스는 결제일까지의 실제 이용일수만 계산에 들어가므로, 짧게 쓰고 바로 갚으면 이자 부담이 작습니다. 반면 카드론은 애초에 몇 개월에서 길게는 1년 이상 상환기간을 두고 설계되는 경우가 많아, 사용 금액이 같아도 상환 기간이 길어질수록 누적 이자 규모는 커질 수 있습니다.

 

따라서 다음 결제일까지 갚을 수 있는 단기 자금이 필요하다면 현금서비스가, 상환을 여러 달에 걸쳐 나누고 싶다면 카드론이 구조적으로 더 맞는 선택이 될 수 있습니다. 다만 이는 상환 구조 차이에 따른 일반적인 해석이며, 실제로 어떤 상품이 유리한지는 개인의 상환 능력과 각 상품의 적용 수수료율을 함께 따져봐야 합니다.

현금서비스 이용이 신용점수에 미치는 영향

카드사는 현금서비스 이용 내역을 NICE·KCB 등 개인신용평가회사에 제공하고, 이 정보는 신용점수 산정에 반영됩니다. KB국민카드 안내에서도 현금서비스를 빈번하게 이용하거나 소득 대비 이용 금액이 과도할 경우 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 설명합니다.

 

이는 현금서비스 자체가 나쁜 상품이라서가 아니라, 신용평가 체계가 현금서비스 이용을 "단기 자금 사정이 넉넉하지 않다"는 신호로 해석하는 경향이 있기 때문입니다. 이 해석은 신용평가 원리에 대한 일반적인 설명이며, 실제 개인의 신용점수 변동 폭은 이용 빈도, 잔액, 상환 이력에 따라 사람마다 다르게 나타납니다.

 

한 가지 안심할 부분은, 연체 없이 결제일에 제때 정산했다면 그 자체가 신용점수에 큰 악영향을 주는 경우는 많지 않다는 점입니다. 다만 여러 카드사의 현금서비스를 동시에 자주 이용하거나 한도에 가깝게 반복해서 쓰는 패턴은 신용평가에서 부정적으로 읽힐 수 있으므로, 이용 빈도와 잔액 관리를 함께 신경 쓰는 편이 안전합니다.

현금서비스 자주 묻는 질문

현금서비스를 결제일 전에 미리 갚으면 이자를 돌려받을 수 있나요?

별도로 돌려받는 절차가 필요한 게 아니라, 애초에 이자가 실제 이용일수만큼만 계산되는 구조입니다. 우리카드 상품안내에 따르면 현금서비스에는 중도상환수수료와 취급수수료가 없으므로, 빨리 갚을수록 이용일수가 줄어 이자도 그만큼 자동으로 적게 청구됩니다.

현금서비스를 한 달에 여러 번 나눠서 받으면 이자는 어떻게 계산되나요?

공식상 이자는 이용금액 × 수수료율 × 이용일수 ÷ 365로 계산되므로, 인출 시점이 다르면 각 건의 이용일수도 서로 다릅니다. 따라서 같은 결제일에 정산되더라도 인출일별로 이용일수를 각각 따져 이자를 합산하는 방식이 됩니다.

현금서비스 한도만 받아두고 쓰지 않아도 신용점수에 영향이 있나요?

한도는 카드 발급 시 부여되는 이용 가능 범위일 뿐이며, 실제로 이자와 원금이 발생하는 것은 인출해 잔액이 생겼을 때입니다. 일반적으로 카드사가 신용평가회사에 통보하는 정보도 실제 이용·잔액·상환 이력을 기준으로 하므로, 한도만 보유하고 쓰지 않은 상태 자체가 곧바로 불리하게 작용한다고 보기는 어렵습니다.

현금서비스 수수료율은 다음 달에도 똑같이 적용되나요?

수수료율은 카드사가 회원의 신용상태 변화를 반영해 다시 산정할 수 있는 값입니다. 신용점수가 오르내리거나 카드 이용실적이 바뀌면 다음 이용 시 적용되는 등급과 수수료율도 달라질 수 있으므로, 매번 이용 전에 카드 앱에서 적용 수수료율을 확인하는 것이 정확합니다.

이 글은 카드사와 금융위원회 등이 공개한 자료를 바탕으로 작성한 정보성 콘텐츠이며, 특정 카드사 상품의 이용이나 대출 실행을 권유하지 않습니다. 카드사별 수수료율과 산정 기준은 회원의 신용상태에 따라 다르게 적용되므로, 정확한 조건은 이용 중인 카드사를 통해 다시 확인하시기 바랍니다.

참고 자료

SC제일은행카드, 단기카드대출(현금서비스) 수수료 계산기

신한카드, 상품공시실 – 상품별 수수료율 현황(2026.3.1 기준)

우리카드, 단기카드대출(현금서비스) 상품안내

KB국민카드, 신용카드 대출 비교(현금서비스·카드론)

금융위원회, 법정 최고이자율은 연 20%입니다