정기예금 자동재예치에서 원금을 선택하면 만기 이자는 별도 계좌로 받고 원금만 다시 예치합니다. 원금+이자(원리금)를 선택하면 만기해지 금액을 함께 재예치해 다음 기간에는 이자에도 이자가 붙을 수 있습니다. 재예치할 때의 금리는 기존 금리가 아니라 그 시점의 적용 금리를 확인해야 합니다.
정기예금 자동재예치 원금·원리금 차이, 만기 이자는 어디로 갈까?
정기예금에 가입할 때 ‘자동해지’, ‘자동재예치(원금)’, ‘자동재예치(원금+이자)’ 중 선택하는 상품이 있습니다. 국민은행 KB Star 정기예금 상품안내에 따르면 원금 재예치는 이자 금액을 출금계좌로 입금하고 원금만 다시 예치하며, 원금과 이자 재예치는 만기해지 금액 전액을 기존 계약조건에 따라 다시 예치합니다.
| 만기 처리 | 예금 원금 | 만기 이자 | 새 계약 금리 |
|---|---|---|---|
| 자동해지 | 만기 출금계좌로 지급 | 원금과 함께 지급 | 자동 재예치되지 않음 |
| 원금 자동재예치 | 원금만 다음 예금으로 | 출금계좌로 지급 | 재예치일 고시금리 |
| 원금+이자 자동재예치 | 원금과 세후 이자 등 만기해지 금액 | 다음 예치 원금에 합쳐짐 | 재예치일 고시금리 |
원금 1천만 원, 연 3%라면 재예치 금액은 얼마일까?
정기예금 원금 1,000만 원, 연 3%, 단순 1년 이자 30만 원이고 일반과세 세율을 15.4%로 가정하겠습니다. 세후 만기 이자는 30만 원 × (1−0.154) = 25만 3,800원입니다. 실제 은행 이자 계산은 예치일수, 세금, 우대조건 등으로 달라질 수 있습니다.
원리금 재예치: 새 예금 10,253,800원 + 별도 이자 지급 0원
자동해지: 출금계좌로 10,253,800원 수령
원리금 재예치 방식이 항상 이득인 것은 아닙니다. 이자까지 묶을 필요가 없거나 다른 상품의 금리가 높으면 이자를 따로 받는 쪽이 유연할 수 있습니다. 반대로 중간에 쓸 계획이 없고 복리효과를 얻고 싶다면 원리금 방식이 편리할 수 있습니다.
자동재예치하면 처음 가입할 때의 금리도 그대로 이어질까?
일반적으로 그렇지 않습니다. KB Star 정기예금 안내는 만기 재예치일 당시 고시된 고객적용이율을 적용한다고 명시합니다. 신규 당시 우대쿠폰을 적용했다면 재예치 시 우대쿠폰이 다시 적용되는지 상품 안내를 확인해야 합니다. KB Star 정기예금은 신규 당시 쿠폰 우대금리를 재예치와 중도해지 시에는 적용하지 않는다고 별도로 설명합니다.
예를 들어 첫 번째 1년은 연 4.0%였어도 만기 재예치 시 해당 상품의 금리가 2.8%라면 새 1년은 별도 조건에 따라 2.8% 등이 적용될 수 있습니다. 이 숫자는 변화 가능성을 설명하기 위한 가정이지 특정 은행의 현재 적용금리를 의미하지 않습니다.
자동재예치 선택이 나에게 불리할 수 있는 3가지 상황
- 만기 자금이 곧 필요한 경우: 원리금이 새 예금에 묶이고 만기 전에 깨면 낮은 중도해지이율을 받을 수 있습니다.
- 시중 금리 비교를 원하는 경우: 자동으로 재예치돼 다른 은행의 우대조건을 확인할 기회를 놓칠 수 있습니다.
- 신규 우대금리 조건이 달라진 경우: 가입 당시 쿠폰·우대금리 조건이 재예치 때 유지되지 않을 수 있습니다.
만기 전에 자동재예치 해지·변경하려면 무엇을 확인할까?
상품마다 자동재예치 변경 가능 시점과 경로가 다릅니다. KB Star 정기예금처럼 만기해지방법을 가입 때 선택하도록 설계된 상품은 만기 이전에 앱·은행 고객센터에서 변경 가능 여부를 확인하는 것이 안전합니다. 재예치가 이미 이루어진 후 취소하면 새 계약의 중도해지로 처리될 수 있는지도 확인하세요.
- 가입한 상품의 정확한 이름을 확인합니다.
- 현재 만기해지방법이 자동해지·원금·원리금 중 무엇인지 조회합니다.
- 만기일과 재예치 예정일, 적용 금리와 우대조건을 확인합니다.
- 만기 전에 바꿀 수 있는 최종 시점과 방법을 은행에 확인합니다.
- 변경 완료 여부를 거래내역·설정화면에서 다시 확인합니다.
자주 묻는 질문
원금 자동재예치면 첫 만기 이자가 사라지나요?
사라지지 않습니다. 상품안내에 따라 만기 이자가 별도 출금계좌로 지급되는 방식입니다.
원리금 재예치 시 이자에 또 세금이 붙나요?
일반적으로 이전 만기 이자는 정산·과세 후 새 예치금으로 들어가고, 새 계약에서 발생한 이자가 새로운 과세 대상이 됩니다. 실제 과세는 상품과 비과세 자격에 따라 달라집니다.
자동재예치 금리는 언제 확인하나요?
만기 재예치 시점의 적용금리와 우대조건을 확인해야 합니다. 처음 가입한 연이율이 영구 유지된다고 가정하지 마세요.
공식 자료와 확인 출처
- KB국민은행 KB Star 정기예금 안내 — 원금·원리금 재예치 및 적용금리
- 우리은행 예금 자동재예치 금리 안내 — 재예치와 만기후 이율 구별
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